一直以来，只要在商业银行开立过结算账户或者是与银行发生过信贷交易的个人，在央行个人征信系统都会有一份独属于其个人的征信报告。这份报告由征信机构主动采集，并不需要个人申请。

    从过去个人征信报告，到如今各种“信用分”。移动互联网与大数据正在让个人征信加速融入我们的生活。目前，在没有任何固定财产抵押的情况下，“信用分”的高低，已经会在很大程度上决定用户可以从金融机构获得贷款的多寡、利率等等。

“信用分”从何而来?

    如今，“信用分”可以当钱花了。那么，你的“信用分”值多少钱呢?用户的“信用”到底从何而来?相关的金融机构又是依据什么为用户打分的?

    某股份制银行相关负责人告诉记者：“其实，一直以来，只要在商业银行开立过结算账户或者是与银行发生过信贷交易的个人，在央行个人征信系统都会有一份独属于其个人的征信报告。这份报告由征信机构主动采集，并不需要个人申请。而这份信用报告也是目前各银行包括大部分互联网金融机构都在采用的，籍此为用户打分的最传统的一个数据渠道。”

    据介绍，央行征信报告构成内容主要涉及三大部分。一是姓名、证件号码、居住地址等个人基本信息;二是信贷数据，比如贷款种类、逾期次数、金额等等;第三类则是工作单位、个人住房公积金和养老金缴纳等公共记录。

    “通过这份报告，个人的很多重要金融信息也会一览无余，比如个人在银行的负债情况，如个人曾在哪家银行贷了多少款，办了几张信用卡、每张卡的信用额度为多少，以及是否按时还款等等信息。通过这些情况分析，很多人的‘信用分’基本就出来了。”上述银行人士表示。

    不过，有业内人士指出：“目前各银行针对用户的信用信息采集依然还更多的依赖于央行的征信报告。”

    最近，央行开始严把征信牌照，此前8家入围的机构或已不能全部拿到牌照，但征信牌照的放开已成大势。其中具有互联网“基因”的几家征信机构备受关注。“事实上，这些征信机构应用多年的数据积累和大数据技术，确实让信用这个传统的金融基础性数据焕发出了新活力。”上述业内人士认为。

    以芝麻分为例，其数据主要来自三个方面，一是阿里系的数据，包括阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据;二是来自政府和公共部门的数据;三是其他商业机构的数据，包括工商、法院、学历学籍、社会保险、生活缴费，以及来自电信运营商、零售商等的数据。以此综合考虑个人用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系5个维度的信息，最后给出一个信用水平分。

    记者也注意到，就互联网金融机构而言，目前，不同平台的信用数据，借助的征信渠道和凭据同样也是不一样的。比如，与芝麻分就有不少区别的是，腾讯征信的重要数据来源，就是其月活跃用户数达8亿的QQ渠道。

    对此，腾讯征信总经理吴丹此前也曾公开表示：“腾讯征信的数据来源于两部分，一是腾讯体系的数据，如财付通的交易数据、QQ的社交数据、游戏、通讯、娱乐数据等，另一部分来自外部机构。”

    今年六月，P2P理财平台积木盒子与芝麻信用合作，针对个人客户推出了消费贷“读秒”业务。对于用户的信用信息采集情况，积木盒子零售产品总监李智宇则表示：“‘读秒’可实现线上快速审批，其主要依靠的数据就是我们后台的大数据处理能力和决策引擎。通过在线采集借款人的电商消费、银行卡使用、社交网络等多个维度的行为，就可在线对用户进行信用等级、偿还能力的评估，甚至辨别虚假申请等信息。”

    此外，记者也了解到，目前，在大额贷款领域，除了上述的传统信息渠道和互联网金融独特的“基因”数据渠道组成外，用户个人的收入情况、户籍、信用卡使用情况等也都成为了相关机构评估用户信用分值的重要凭据。

信用让你更有价值

    现在，伴随着信用贷款的逐渐普及，信用分值达标可以让用户轻易获得一笔额度不低的贷款。这笔贷款可以是小额的用于网上购物消费、住店、租车等等，也可以是大额的用于购车、装修，甚至买房等等。

    网购达人小韩感触尤其深。他说：“2014年后半年，我在京东商城顺利激活了白条业务。因此获得了8000元的白条额度。而就在激活白条业务的当月，我就在京东商城通过该业务顺利购得了一部新款手机。当时很是欣喜了一阵。”

    谈及获得白条额度的原因，小韩说：“事后我才了解到，我当时之所以能拿到8000元的白条额度，其实就是因为我以前时不时就会在该商场购物，而且还有过不少次的分期购物经历，长此以往下来，积累了不少的‘信用值’，这才能成功激活白条业务。”

    如今，由于吃到了京东白条“信用价值”的甜头，小韩对类似的产品也变得愈发敏感。

    “今年，阿里的‘花呗’正式上线后，我就开始关注了。可直到现在我也没有达到申请该业务的资格。”小韩颇为遗憾的告诉记者：“我现在的芝麻分只有618分，在我的支付宝界面，甚至都无法看到‘花呗’的申请入口。”

    小韩猜测称：“这可能和我并不经常在淘宝‘逛’有很大关系吧?”

    “以前网购产品时，我也有过在淘宝购物的经历，但这几年已经很少逛淘宝了。”小韩介绍说：“不过，为了获得更高的芝麻分，我现在逛淘宝的次数也在变得频繁。”

    在小韩看来，信用的价值正在越来越多的体现在自己生活中的方方面面。“信用越好，生活就越是处处方便。”小韩说。

    “以我目前618的芝麻分而言，虽然我还不能申请到‘花呗’使用资格，但已经能够通过这样的分值享受到不少优惠。比如，因为信用分达标了，我现在租车不用交押金;住酒店免押金入住，甚至还能不用当时付房费，回来后酒店可以直接从我的支付宝扣取。”小韩举例说。

    小韩说：“以后,如果我的芝麻分能够达到更高，甚至办理国外签证也可以不用再交繁琐的材料，在阿里旅行的在线签证中心就能直接线上申请签证，分越高，交的材料越少。”

    在大额贷款方面，小韩表示，自己也已经有了一个大概的了解。“据我了解，信用分也正在被广泛的应用在大额贷款领域，比如市面上无论是银行还是一些互联网金融机构，都在推广一些快贷产品。只要信用好，就能贷到数万甚至数十上、百万的贷款额度。总之，在当下，‘信用分’很值钱，甚至以后还会越来越值钱。”小韩说。

小心陷入信用危机

    俗语说，人无信则不立。“信用分”在为人们带来便利生活的同时，也为部分人的金融生活埋下了不小的隐患。

    如果市民信用状况良好，在同银行打交道时可以获得不少实惠。一位国有银行的工作人员表示：“这类客户贷款时，往往可以享受到商业银行的优惠利率贷款，贷款期限可能更长些、金额也可能更多些。”相反，如果用户信用状况不良，在申请贷款时则很可能遭拒。“你的信用报告上显示，有数笔信用卡刷卡消费逾期了半年才还款。所以你的房贷申请很难获批。”日前，市民王先生在申请住房按揭贷款时被银行工作人员告知。

    据上述银行工作人员介绍：“即使王先生事后侥幸获得贷款，但所要付出的代价也是很大的，比如，得不到优惠贷款利率、额度低、期限短等。”

    对此，某股份制银行相关人士则表示，该行信用贷款可提供最高额度也为50万元，如市民曾有房贷记录，目前年薪收入在12万元，则可以获得30万元左右的信用贷款。不过，若个人信用报告出现过30天的贷款或信用卡欠款逾期记录，则不可申请。

    那么，市民该如何做靓自己的信用记录呢?有业内人士建议，用户首先应注意养成良好的消费习惯和还款习惯。其次是妥善安排有关信贷活动，并做好关联预警提示。选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡按时还款。

    “如果目前自己的信用报告中存在负面记录，那么要尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这也足以证明其信用状况正在向好的方向发展。”上述业内人士表示。

    此外，清华大学五道口金融学院理事长兼院长吴晓灵也曾公开指出，只有借过钱的人，才是有信用的人，因为他借了钱能够还，才证明他有信用。因而用户应该从小额、无抵押的借款开始，靠小额积累信用。“当你对一个人信任的时候，应该给他一个机会，给少量的借款，当他有了少量借款，多次能够如期偿还的时候，他就积累了信用，也向人们展示了他自己的信用。”