汕头市小额贷款公司在解决“三农”和中小企业融资难问题上大显身手，

但自己也碰到后续资金不足、融资难问题

小额贷款公司风生水起以后

       前不久，凭着在电脑公司多年打拼积累下的经验，20多岁的小林决定和几位朋友开一家卖电子产品的商铺。尽管大家东拼西凑，进货时仍然出现了一笔不小的资金缺口，而像他们这样的个体商户是无法求助于银行的。

正当小林黯然神伤时，他想到了刚开业不久的汕头市龙湖区民信小额贷款公司。抱着试试看的想法，小林上门咨询了这家小额贷款公司。没想到，这家小额贷款公司很快批准了他的贷款申请。借贷手续也很简便，经双方协商，小林以自家的房产做抵押，顺利地贷了20万元，解决了急需的进货资金问题。

       通过小额贷款公司的借贷，小林和他的朋友实现了自己的创业梦想。据了解，现在有越来越多的年轻人像小林这样通过小额贷款公司的资金支持，圆了自己的创业梦。

       日前，记者在汕头市金融办获悉，作为广东省第一批试点小额贷款公司的地级市，汕头现已有2家获准挂牌经营的小额贷款公司。作为一种新兴的金融组织，在开业短短的三个月的时间里，这两家小额贷款公司采取灵活的放贷方式，已累计发放贷款近亿元，在应对当前的国际金融危机、解决“三农”和中小企业、个体商户融资难的问题上大显身手。

       盘活民间资本，小额贷款公司金融危机中风生水起

近日，记者走进汕头市龙湖区民信小额贷款有限公司时看到，营业大厅里人来人往很热闹，有谈借款意向的，有前来还款的。公司林总告诉记者：“自5月15日开业至今，公司已发放贷款累计3000余万元，准时回收贷款22笔，金额达963.4万元。”

       据了解，龙湖区民信小额贷款有限公司是汕头首次获省金融办核准的2家小额贷款公司之一，由汕头经济特区金海鸥建安实业有限公司作为主要发起人发起成立，注册资金为人民币3000万元，该公司主要为龙湖区辖内的“三农”、个体经营户、小型企业和具有完全民事行为能力的自然人提供小额信贷业务。截至发稿日，该公司已累计发放贷款133笔，贷款总额达3362万元。此外，澄海区兴信小额贷款股份有限公司也于6月25日正式挂牌开业。兴信小额贷款公司由广东群兴玩具实业有限公司作为主发起人发起设立，注册资金为人民币5000万元。该公司自今年3月通过审批，试业期间便已为该区“三农”企业和塑料玩具行业的小企业及配套加工户发放贷款40笔，贷款总额达4000余万。

       汕头市金融办有关负责同志在谈到小贷公司的崛起时说：“为应对金融危机，国家实施了扩内需、保增长的有关政策措施。在化解中小企业‘融资难’的问题上，省政府提出了创新金融服务，加大‘三农’和中小企业的信贷支持。正是在这样的大背景下，小贷公司应运而生。广东省首批成立的34家小额贷款公司为民间资本进入金融业，规范民间借贷，积极解决‘三农’及小企业融资难提供有益尝试。汕头是百年商埠，民营经济活跃，民间借贷市场需求大。有了这样的天时和地利，小贷公司在汕头一出现便迅速成长起来，成为促进地方经济发展的新亮点。”

       小贷公司如何与“地下钱庄”划清界限？

       尽管汕头试点的小额贷款公司信贷业务开展得红红火火，但对于小贷公司打出的“手续简便，免抵押，即来即贷”的广告，不少人对其经营和运作的合法性心存疑问。

       “在准入资格上，最看重的是股东的实力、信用和理念。小额贷款公司是一个长期投资行为，而不是短期的暴利行业。”汕头市金融办的有关负责同志解释说：“小贷公司正是为打击地下钱庄的非法借贷行为，规范民间借贷行为而出现的。它的信贷业务有别于民间借贷，它是受到省、市、区（县）三级政府严格监管的。在风险控制方面有着自己的优势和特色。一方面，贷款金额小，风险分散。一方面，它通过熟人担保，形成一种熟人经济圈。通过社会各种渠道对其客户信用情况进行把握，极大地发挥了民间经商讲信用的好传统，这种风险控制的做法简便有效。

       记者也在《广东省小额贷款公司管理办法》中了解到，小袋公司的“准入”门槛很高。首先主发起人必须是当地的名优、骨干企业。资金来源必须是自有资金，而且只贷不存，贷款利率上限不高于国家基准利率的4倍。小贷公司的利率虽高于银行，但其业务受国家有关政策和法律法规的严格限制；其次，小贷公司的日常运作受到三级政府的严格监管，区、县政府是小贷公司的第一风险责任人，省金融办是其主管单位，日常运作由市金融办为主，协同人行、银监、税务等部门共同进行监管。

       “确实经常有人来询问：你们这是‘地下钱庄’吧？你们放高利贷吗？”民信公司的林总在谈到这个问题时笑着告诉记者：“小贷公司是一种新兴事物，大家对我们公司的性质和业务都不太清楚。”据了解，手续便捷、方式灵活是目前小贷公司的优势。因为客户需要的多是周转资金，贷款数额小，又都在辖区内，所以在客户信用情况的审核时有更简便有效的做法。“所谓的即来即贷、免抵押是指免房产部门正规的抵押手续，这样能节省评估、公证等走程序的时间。如果申请资料齐全，有的当天就可以发放，一般2-3天就能拿到贷款。”林总解释说。

       至于小贷公司风险控制是否存在“潜规则”运作问题，民信公司的林总告诉记者：“我们除了有一整套严格的客户筛选制度之外，公司还有着独特的风险控制方法。公司的股东都是来自龙湖区的各行各业，客户也基本由‘熟人’担保，我们对客户信用情况是比较有把握的。”民信公司开业至今没有一笔不良记录，有的客户还是提前还贷的。林总认为，汕头是百载商埠，诚信经商观念早已深入人心，小袋公司的业务在汕头快速展开跟汕头人讲诚信经商的好传统有很大关系。

       后续资金不足，小贷公司在夹缝中求生存，期待晋级“村镇银行”

       记者在采访中也了解到，尽管汕头小贷公司占尽天时地利人和，但在发展的过程中也遭遇了不少问题。

       “因为小贷公司是新生事物，公司的股东一开始也是摸着石头过河，申请时仅以最低限，即3000万元作为注册资金，但没想到市场需求这么旺盛，公司很快就出现后续资金不足的问题。”民信公司的林总告诉记者：“开业至今，累计发放贷款已超3000万元，现有的资金已满足不了巨大的市场需求。如果要增资扩股的话，按规定得在公司健康营运一年以上，各方面达到监管要求才可以审批。现在公司就希望政府能看到市场的真正需求，能提前批准公司增资扩股的申请。”林总表示，虽然根据相关规定，小额贷款公司可以从商业银行融资，但额度不得超过资本净额的50%。而且手续繁琐，难度很大，根本无法解决小贷公司目前急需融资的问题。

       面对旺盛的市场需求，小额贷款公司是不是财源滚滚？事实并非如此。民信公司的林总说：“按照试点规定，小额贷款公司贷款利率上限不高于国家基准利率的4倍，下限为央行公布的贷款基准利率的0.9倍。这使得我们的利润并不高。其次，因为小额贷款公司定义为普通性质的公司，不享受金融机构优惠政策，要缴纳高达30%的各种税赋，这笔负担不小，加上后续资金不足，公司发展后劲明显不足。”