“十三五规划”建议发布翌日，“确定深化利率市场化改革，完善利率形成和调控机制”便出现在国务院常务会议上。

11月4日，国务院总理李克强主持召开的国务院常务会议指出，深化金融改革，推进利率市场化，加快建设适应市场需求的利率形成和调控机制。

中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，进一步推进利率市场化才能提高金融体系的资源配置效率。

国务院常务会议指出，利率市场化改革“有利于提高金融服务实体经济效能，着力解决融资难、融资贵问题”。

“截至2015年6月末，非金融企业及其他部门贷款加权平均利率为6.46%，比年初下降0.46个百分点。”银监会政策研究局副局长廖媛媛4日在银监会新闻发布会上表示。

加快利率形成和调控机制建设

11月4日举行的国务院常务会议上提出了“推进利率市场化，加快建设适应市场需求的利率形成和调控机制”的三条措施：

一要督促金融机构健全内控制度，增强自主合理定价能力和风险管理水平。

二要继续发挥存贷款基准利率的参考和指引作用，用好短期回购利率、再贷款、中期借贷便利等工具，理顺政策利率向债券、信贷等市场利率传导渠道，形成市场收益率曲线。

三要加强对非理性定价行为的监督管理，采取差别存款准备金率等方式激励约束利率定价行为，强化行业自律和风险防范。防控和监管越到位，利率市场化程度就会越高。

中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，“放开存款利率上限只是利率市场化进程中的一个重要节点，要实现利率市场化，需要建立完善的基准利率体系，同时对央行对收益率曲线的调控能力、银行机构精细化管理水平都提出了更高的要求”。

他认为，进一步推进利率市场化才能提高金融体系的资源配置效率。

此前11月3日发布的“十三五规划”建议在“加快金融体制改革”方面提出了6条内容，其中包括“推进汇率和利率市场化，提高金融机构管理水平和服务质量，降低企业融资成本”。

银监会4日透露的数据显示，截至2015年6月末，非金融企业及其他部门贷款加权平均利率为6.46%，比年初下降0.46个百分点，到三季度一般贷款加权平均利率还在继续下降。

“利率、汇率市场化改革，给银行业的经营模式带来挑战”，廖媛媛表示，经济新常态，也就是经济发展的结构调整和动力转换，给银行业风险管控带来挑战；综合化经营，给银行业内外部管理带来挑战；经济金融全球化，给银行业竞争发展带来挑战。

银监会数据显示，截至9月末，银行业金融机构的资产总额达到了192.7万亿元，比2010年末增长了102.2%。

积极推动民间资本进入银行业

民营资本进入银行业有望得到持续推动。银监会在4日的新闻发布会上披露，目前已有5家民营银行、6家民营金融租赁公司和2家民营消费金融公司开业。在村镇银行、农村商业银行和城市商业银行中，民间资本占各类机构总资本的比重分别为72%、86%和56%。民间资本参与重组信托公司34家，资本占比超过45%。

“要在银行业体制改革创新上下功夫，着力提高行业的竞争性，积极推动民间资本进入银行业，增加市场活力，推进非银行金融机构专业化的发展，引导各类银行业机构合理定位，实现特色化、差异化的发展，”廖媛媛说。

在业务管理创新上，银监会表示，将推进银行优化信贷结构，促进经济结构调整和产业结构转型升级，促进银行充分利用大数据、云计算等信息技术，积极适应互联网金融创新发展的趋势，丰富金融产品和市场层次。在风险控制创新上，要建立健全与创新相匹配的风险管控能力。

普惠金融也将得到持续推进。银监会表示，要完善和落实小微企业、“三农”和特殊群体等薄弱领域金融服务政策，引导银行业金融机构在基层地区合理布局，促进融资性担保机构服务小微企业和“三农”发展，加大金融支持双创、四众、创新发展战略力度，为科创企业提供有针对性、持续性和体系化的金融服务。

廖媛媛介绍，下一个五年，银监会还将注重全面推进绿色信贷；注重银行业双向开放；注重金融安全，守住不发生系统性、区域性风险的底线；注重银行内部、监管与机构之间的协调合作。

统一调整拨贷比政策需进一步考量

此前媒体报道称，有银行试图与银监会磋商，放松当前的拨备监管规定。

“对于银行业的整体不良贷款的波动，应该看到它是与现实经济已经进入新常态，进入了结构调整的伴生现象，所以它是一个正常现象。”廖媛媛说。

她表示，银行业在消化不良贷款时，将通过三道关。首先，在现有资本充足率和拨贷比、拨备覆盖率不变的情况下，消化不良会消耗银行的利润。其次，当银行的利润已经下降，银行需要动用更多的拨备去消化不良贷款。第三个层次是，当银行的拨备覆盖率或者拨贷比已经降到极致，最后可能需要消耗超额的拨备，就是超过监管部门规定的资本充足率。

“即便与基数较高的2014年相比，目前银行业的整体利润增速仍然为正，表明银行业的盈利能力依旧较好。”

“我国银行业的资本利润率和资产利润率，在国际上都处于一个比较好的状态，所以银行完全有能力通过利润本身的调节，首先来消耗掉在经营当中产生的不良贷款。”廖媛媛说。

银监会数据显示，截至2015年9月末，商业银行不良贷款率1.59%，拨备覆盖率167.7%，贷款拨备率3.26%，商业银行的资本充足率13.15%，其中一级资本充足率10.99%，资本质量处于国际同业较高的水平。

廖媛媛表示，银行业金融机构加快了不良贷款的核销，动用了一些在丰年提出的超额贷款拨备。

“但在整个银行业的拨备水平还是处于一个比较高的状态，银行的拨备覆盖率仍然比150%高比较多的百分点的情况下，我们认为统一调整拨贷比这样的政策，可能还需要进行进一步的考量。”